Amikor lakáshitelhez folyamodunk, akkor azt a legritkább esetben tervezzük 2-3 évre. Sokkal jellemzőbb a 15-20 év, vagy akár (általában az alacsonyabb havi terhek miatt) a 30 év. Ilyen hosszú idő alatt bizony rengeteg minden változik. Ilyen például a kamat. És ez jelentős anyagi előnyöket is hozhat a konyhára. Mutatjuk a részleteket!

A hitel és a kamatok

Ahogy sokszor jeleztük a bankok elsődleges tevékenysége, hogy hiteleket helyezzenek ki. Ezzel minket segítenek, hiszen egyszerre egy olyan összeghez juthatunk hozzá, amely egyébként nem áll a rendelkezésünkre. Pénzügyi cégről lévén szó nekik pedig azért éri meg, mert mi a felvett hitelösszegnél többet fizetünk vissza neki. Mennyivel többet? Na, ez függ azoktól a bizonyos kamatoktól.

A banki hitelünk kamat pedig több tényezőtől is függ. Tulajdonképpen a legegyszerűbben egy sima képlettel tudnánk illusztrálni, hogy mitől változhat a hitelünk kamata a futamidő alatt. Ez pedig a következő:

Banki hitelkamat = Jegybanki alapkamat + kamatfelár

Vagyis a hitelünk kamata két részből áll. A kamatfelárat maga a bank határozza meg, vagyis hogy ő mekkora konkrét nyereségért helyezi ki a hitelt számunkra. A jegybanki alapkamatot viszont a Magyar Nemzeti Bank határozza meg. Ennek az értéke pedig ilyen hosszú időtáv alatt sokszor változik, és értelemszerűen hogyha emelkedik, akkor a hitelünk kamata is magasabb lesz, amint lejár a kamatperiódus.

Miben segíthet a kamatperiódus?

Először is tisztázzuk a kamatperiódus fogalmát. Ez az az időszak, amelyen belül bármi is történik a mi törlesztőrészletünk fix marad, és nem változik. A kamatperiódus hossza lehet 1 hónap, vagy akár a teljes futamidő is. Általában minél hosszabb ez az időtáv, úgy növekszik a kamat. Tehát nekünk kell eldönteni, hogy a pillanatnyi (vagy hosszabb) olcsóságot választjuk, vagy a hosszú távú kicsit drágább, de stabilabb lehetőséget.

Viszont ha kamatperiódus váltásban vagyunk és közben az alapkamat megváltozott, akkor nem tudjuk elkerülni a havi törlesztő emelkedést. Megfordítva is igaz, hogyha kamatcsökkenés következik be, akkor kevesebb lesz. És nekünk ez kell most, mert jelenleg is ilyen helyzetben vagyunk.

Itt az idő a hitelkiváltásra!

Jelenleg a banki kamatok azért lehetnek alacsonyak, mert az MNB által meghatározott jegybanki alapkamat 0,9%. Ezzel szemben 2013 márciusában 5% volt, míg 2011 decemberében 7%. Gondoljunk csak bele, hogy a mostani 2-3%-os hitelkamatok helyett akkor 7-9%-osak voltak.

Törlesztőrészletben ez pedig az alábbiakat jelenti: Egy 20 éves 12 millió forintos hitel, aminek 8% a kamata, havi 100.372 forintunkba kerül. Ezzel szemben, hogyha csak 3% a kamat, akkor 66.552 forint. A különbség eléggé meggyőző arra, hogy cselekedésre szánjuk rá magunkat.

Ebben segítségünkre van a hitelkalkulátor. Azzal biztosan tisztában vagy, hogy most mekkora összeget utalsz el havonta a banknak. A kalkulátor pedig megmutatja, hogy mennyire tudod ezt lecsökkenteni. Csak arra kell figyelni, hogy a hitelcélnál ne maradjon a lakásvásárlás, hanem a hitelkiváltás.

És nem árt, hogyha tisztában vagyunk azzal a ténnyel, hogy a hitelkiváltásnak költségei vannak. Új szerződés, közjegyző, földhivatal, tehát mielőtt belecsapnánk erre is legyünk felkészülve.

Mindenkinek jó szívvel tudjuk ajánlani, pláne azoknak, akik 2010-15 között vettek fel lakáshitelt, hogy ne vegyenek ki a saját zsebükből pénzt, nézzék meg, hogyan tudnak a hitelükön spórolni. Amennyiben szükség van segítségre, mi itt vagyunk. Keress fel minket bizalommal! Eddig mindenki elégedett volt, aki velünk együttműködött.